如何给小孩配置香港重疾险？

发布时间：

2015-10-10 14:52

来源：

　　时下，为家里小孩配置保险都是许多家长要考虑的事情。正值香港保险大步踏入内地之际，为孩子购买香港保险也受到不少内地居民欢迎。需要注意的是，首先要为孩子配置的一定是重疾险，越早买越好。在此基础上，才去考虑教育金等其他配置。那么，在为少儿配置香港重疾险时需要注意些什么呢?怎样的配置才是最合理最划算的呢?本文将进行详细分析。

　　我们知道，保障杠杆倍数即保额除以总保费支出是衡量一款保险产品性价比最重要的参考指标，一般香港儿童重疾险的杠杆倍数为7倍。下面我们选择香港四家保险公司的重疾产品进行详细对比，设计配置为每年4000元左右的保费，缴纳10年，总保费保持着4.5万美元上下，以1岁的小孩为例。

　　首先看保证可赔付保额，即不计算因红利产生形成的保额增长部分。比较来看，前10年保证可赔付保额倍数最高的是安X的康X，在投保后的10年内免费增加35%的保额，杠杆率达到7.786倍，而保X“挚X您”投保后的10年内也免费增加35%保额，杠杆率有7.425倍，而10年之后，安X“康X”的重疾杠杆率也达到6.28倍。不过，友X“泰然XX保”杠杆率一直为6.611倍，在10年后的保障倍数较高。其次是拉长时间看保单红利增长形成总保额增长的杠杆倍数对比。在四家公司产品中，优势最明显的是保X，从第15个年度开始总保额全面超过其他公司，第15年时其保障倍数为7.4倍，友X、安X、宏X产品的倍数依次为6.86倍、6.37倍、4.79倍。第25年时，保X“挚X您”的保障杠杆达到9.22倍，友X、安X、宏X产品的倍数依次为7.35倍、6.62倍、5.52倍。

　　当然，保障杠杆倍数只能作为产品对比的一个方面，产品保障范围的明细条款也非常重要。在对比其他方面时，主要需注意三点：可保障有多少种疾病?理赔的宽松程度有多高?获得赔付有哪些除外条款?

　　比如，在上述几种产品中，在覆盖病种方面，均覆盖50种以上重大疾病。在保单红利增长上不具有优势的安X“康X”，保障范围中附加了早期重疾保障内容，在50多种危疾保障之外还保障50多种早期危疾;宏X“乐X人生”虽然在保证可赔付保额和保额增长上均不具有优势，但该险种包含了住院医疗费用预支的内容。